Nome sujo: entenda como funciona o processo de negativação

O Brasil alcançou, em maio de 2022, o maior número de inadimplentes desde 2016, quando o Serasa Experian começou a organizar esses dados. Naquele mês, 66,6 milhões de pessoas estavam com o seu nome sujo em razão de dívidas. Em abril, o número já havia sido impressionante: mais de meio milhão de pessoas haviam entrado no cadastro entre um mês e outro.

A inadimplência se tornou um problema crônico no país. Diversas razões colaboraram para isso, segundo especialistas: a baixa tração da atividade econômica, a diminuição da renda média salarial, a inflação alta, a pandemia de Covid-19 e aumento das taxas de juros no país, por exemplo.

Mas será que é possível evitar a inadimplência? Quantos dias a dívida pode ficar em atraso até que o nome do seu titular seja inscrito nos órgãos de proteção ao crédito? Neste post vamos falar um pouco mais sobre isso. Acompanhe!

O que significa estar com o nome sujo?

Quando uma dívida não é paga no prazo de vencimento, o valor a ser pago já não é mais o mesmo. Soma-se a ele uma quantia correspondente a juros e multa, que aumentam o montante do débito a cada dia que passa.

Mas, além disso, há outra consequência que também vem junto com o atraso de uma dívida: a negativação do nome do devedor. Ter o nome negativado – ou o nome sujo, como chama o senso comum – significa que a pessoa passou a estar enquadrada nos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa e o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC), por exemplo.

Quando isso acontece, a pessoa começa a encontrar diversas restrições em sua vida financeira. Por exemplo:

● fazer pagamentos com cheques;

● abrir contas em banco;

● alugar imóveis;

● fazer compras a prazo;

● obter um empréstimo.

Esse processo – de inserir o nome do devedor na lista dos inadimplentes, no caso – não é automático. Ele é feito de forma manual e, portanto, depende do credor fazer esse movimento. Assim, cabe a ele definir quantos dias uma dívida pode ficar em aberto até sua negativação.

O mais comum de acontecer é o credor esperar um pouco antes de acionar SPC e Serasa. Afinal, ele tenta, primeiro, cobrar a dívida de outras formas, como pelo telefone e email, por exemplo. Em geral, nesses contatos, a empresa também pode se mostrar aberta a, até mesmo, negociar o valor devido ou, então, ampliar as formas de pagamento.

Só depois desse período, caso o credor perceba uma real resistência ou falta de interesse do devedor em pagar a dívida, é que ele irá procurar os órgãos de proteção ao crédito e, enfim, informá-los sobre a pendência. Neste momento é que o devedor irá ficar com o seu nome sujo.

Como é o processo da negativação

Depois que a dívida vence e antes de comunicar oficialmente os órgãos de proteção ao crédito, as empresas credoras costumam seguir duas regras para resolver a pendência do pagamento do débito em questão. No caso:

● enviar uma quantidade pré-determinada de avisos formais ao devedor, seja por telefone, email ou carta, por exemplo;

● aguardar um período máximo (já pré-definido internamente) pelo pagamento da dívida.

Se não houver resposta em nenhuma dessas duas tentativas, só aí a empresa deve fazer a comunicação formal do caso ao SPC e Serasa. Quando isso acontece, outras duas possibilidades se abrem. No caso, o próprio SPC ou o Serasa entrará em contato com o devedor para comunicar que ele ficará com o seu nome sujo. Esse contato costuma acontecer por telefone, carta ou SMS, por exemplo. Após essa comunicação formal, o devedor terá ainda um prazo de até 10 dias para regularizar a situação e evitar que fique com o nome sujo.

Dicas para evitar a inadimplência e o nome sujo

Estar com o nome sujo na praça vai muito além do que enfrentar diversas restrições de créditos e direitos. Envolve também muita preocupação e gasto de energia desnecessário, o que acaba consumindo a pessoa dia após dia e afetando a saúde mental. Afinal, quando as dívidas começam a se acumular, fica cada vez mais difícil sair dessa situação.

Veja, então, algumas dicas simples para serem adotadas no dia a dia e, com isso, fugir das dívidas, da inadimplência e do temido nome sujo:

● faça uma lista de todas as contas fixas mensais, com os respectivos valores;

● veja o que é possível reduzir desse montante, caso a somatória dos valores superem o valor do  salário;

● reserve parte dessas sobras para imprevistos e guarde o resto;

● procure colocar o valor que sobra em uma conta ou local que você não tenha acesso facilitado, para evitar que você acabe recorrendo a ele vez ou outra.

● pague as contas sempre em dia, fugindo, assim, de multas e juros que vão consumindo o dinheiro;

● reserve uma quantidade fixa por mês para compras que não são urgentes, como roupas e lazer, e não ultrapasse essa quantia;

● anote todos os gastos e crie o hábito de ter um controle rígido sobre suas finanças.

Quais são as outras estratégias que ajudam você a não ter o nome sujo?